Je vous propose une calculatrice de liberté financière pour vous aider à déterminer à partir de quelle date vos revenus seront équivalents à vos besoins d’argent.

Comment créer votre liberté financière

Vous souhaitez atteindre la liberté financière pour sortir de la rat race. Vous rêvez peut-être même de devenir riche rapidement. Seulement, Rome ne s’est pas faite en un jour. Atteindre l’autonomie financière demande du temps et c’est la raison pour laquelle je mets à votre disposition la calculatrice de liberté financière. L’objectif est de vous aider à savoir de quel montant d’argent vous avez besoin afin de plus être contraint d’échanger votre temps pour de l’argent. Par ailleurs, ce simulateur va vous indiquer instantanément à quelle date vous pourrez vivre sans travailler.

Une vision réaliste de la liberté financière

Je ne savais pas comment devenir millionnaire sur internet ni comment devenir riche sans rien faire grâce au loto. Il est cependant vrai que vous pouvez rapidement devenir riche sur le plan financier, mais cela implique des prises de risques immenses que je ne recommande à personne. En revanche, je peux vous apprendre comment continuer à s’enrichir jour après jour pour devenir libre et financièrement indépendant. Retenez qu’être indépendant financièrement ne signifie en rien finir en étant le plus riche du cimetière. 

Il va falloir développer votre intelligence financière et développer un état d’esprit de gagnant. Vous devez devenir un trouveur de solutions.

Gagner de l’argent chaque mois pour investir

Avant toute chose, vous avez besoin de revenus. Trop nombreux sont ceux qui veulent prendre leur retraite anticipée le plus vite possible. Ils ne pensent pas toujours au fait qu’il faille gagner beaucoup d’argent pour épargner beaucoup. Si vous avez des difficultés à joindre les deux bouts, concentrez-vous comme un laser sur vos possibilités d’augmenter vos revenus. Vous devrez gagner plus d’argent et le faire fructifier. En revanche, si vous avez déjà des revenus corrects ainsi qu’une solide épargne de sécurité vous permettant de tenir 6 à 8 mois, alors il est de votre devoir de tout mettre en œuvre pour atteindre l’autonomie financière.

Qu’est-ce que la liberté financière

L’argent, c’est de la liberté. 

Je le dis parfois dans mes vidéos sur ma chaîne YouTube Frugalisme et liberté financière mais je crois qu’il est toujours bon de le rappeler : l’argent, c’est de la liberté ! J’entends pas là qu’il n’est pas question d’adorer l’argent ni de vouloir accumuler pour rien. Il faut simplement considérer celui-ci comme l’outil de votre indépendance. Cela n’aurait pas de sens d’adorer un outil comme un marteau ou un tournevis. Toutefois, lorsque l’on manque d’argent, on est soumis à son employeur.

N’oubliez jamais que quand l’argent manque, c’est le diable qui est dans la maison. Il n’y a rien de pire que d’avoir des problèmes d’argent. Je sais ce que c’est, car je l’ai moi-même vécu. On peut être heureux avec peu, mais quand on manque d’argent, on est prêt à tout pour avoir des revenus.

Devenir financièrement indépendant

Il convient avant tout de revenir sur ce que j’entends par cette question d’être libre et financièrement autonome. Quand vous avez assez d’argent pour subvenir à vos besoins, alors vous n’êtes plus obligé de travailler pour un salaire. Vous êtes libre de vous consacrer à vos propres projets. Vous pouvez enfin faire ce qui vous semble vraiment important, comme passer plus de temps qu’avec ce ceux que vous aimez. Il ne faut pas envisager votre argent comme une accumulation d’épargne dans laquelle on va se servir pour pallier ses besoins d’argent. Acquérir la liberté de ne plus être forcé de travailler pour un employeur revient à générer des revenus alternatifs tous les mois pour compenser votre salaire.

Avoir une vie riche en opportunité

La vie ne passe qu’une seule fois et chaque seconde écoulée est perdue à jamais. Autant utiliser notre temps offert ici-bas de la manière qui nous paraît la meilleure ; en accord avec nos convictions et nos choix. À titre personnel, j’ai déjà depuis longtemps décidé de vivre une vie faite d’expériences plutôt qu’une vie de possession. Je considère dégradant pour l’humain de faire le choix de se définir à l’aune de ses possessions. Je suis peut-être orgueilleux, mais je crois que nous valons mieux que cela. Nous ne sommes pas ce que nous avons, car être, ça n’est pas avoir. De toute façon, ce que vous possédez finira tôt ou tard par vous posséder. Un de mes amis a acheté une voiture de luxe qu’il n’ose jamais sortir parce qu’il a peur que ses voisins le regardent de travers. J’avoue ne pas comprendre l’intérêt de dépenser tant d’argent pour un jouet qu’on ne peut pas utiliser. 

Retenez qu’avoir l’esprit riche, c’est comprendre que la vie est riche d’idées, de possibilités et d’opportunités. À vous de savoir chausser les bonnes lunettes afin de les détecter pour les saisir.

Comment atteindre la liberté financière avec le Protocole 4P

Il est temps d’ouvrir le moteur pour activer les leviers pour gagner son indépendance. Dans cette partie, je vais vous présenter le protocole 4P que j’enseigne à mes clients qui veulent accélérer leur parcours vers l’indépendance financière. Je les forme, je les accompagne, je les coach. Je ne suis pas là pour leur dire ce qu’ils doivent faire et leur argent, mais pour les éduquer à l’investissement et les aider à trouver les solutions les plus adaptées, compte tenu de leur profil.

La retraite, c’est du travail : oubliez les revenus passifs.

Imprimez-vous ceci en rouge clignotant : les revenus passifs sont une légende, une fable qu’on raconte à ceux qui sont prêts à tout pour sortir de l’enfer du salariat et prendre leur retraite anticipée dès que possible. Je préfère parler de revenus alternatifs. La raison est fort simple : quiconque a déjà fait des investissements immobiliers locatifs, des placements sur les marchés boursiers ou a lancé un business, sait très bien qu’il n’y a rien de passif. Il va a minima falloir acquérir de nouvelles compétences, un nouveau savoir-faire et une expertise pour éviter de perdre de l’argent. Devenir rentier demande de gros efforts, du travail et une capacité à bien s’entourer. 

Gérer ses finances personnelles en bon père de famille (vivre dessous de ses moyens)

Le premier pilier pour arriver à acquérir son indépendance, c’est votre capacité à vivre en dessous de vos moyens. C’est le frugalisme, l’art d’en faire plus avec moins. Si vous voulez être plus riche et avoir suffisamment d’argent pour vivre, alors il va falloir économiser de l’argent. Vous allez devoir revoir vos finances de fond en comble et tenir un budget pour assainir votre compte en banque. Si vous avez des dettes, alors vous devrez tout mettre en œuvre pour les solder le plus vite possible. Vous serez plus serein et enclin à investir pour faire travailler votre argent à votre place. Dès que vous percevez votre salaire, épargnez au minimum 10 % de vos revenus pour constituer un fond d’urgence. Le mieux est de conserver ce fond de sécurité sur un livret A, non pas pour le rendement, mais pour en disposer immédiatement en cas d’urgence. C’est le fameux « payez-vous en premier », tel qu’énoncé par Robert Kiyosaki, l’auteur du livre « père riche, père pauvre ». Retenez qu’améliorer les finances et votre budget doit être au cœur de vos priorités.

Investir dans l’immobilier pour atteindre l’indépendance financière

Pour réussir financièrement, même quand on part de zéro, je recommande l’investissement immobilier. C’est le second levier qu’il faut activer aussitôt que possible, car il va vous permettre d’utiliser l’effet de levier. Pour faire simple, vous allez faire un investissement immobilier locatif rentable sur le long terme. Pour cela, il va falloir trouver la bonne affaire pour générer un maximum de cash. Avec les loyers perçus, vous allez rembourser l’emprunt bancaire. Votre but est d’être au moins en autofinancement, c’est-à-dire que votre flux de trésorerie (on parle de cash flow) est positif. Vous pourrez mettre en place des stratégies encore plus rentables (garages, immeubles de rapport, multiplication). C’est de cette manière que vous allez percevoir un rendement locatif vous permettant d’obtenir un enrichissement financier.

Si vous voulez apprendre comment trouver la bonne affaire et l’acheter sans apport, mais aussi trouver vite un locataire et ne pas payer d’impôts, je vous invite à suivre cette formation offerte. Vous allez recevoir une série de 4 vidéos pour vous apprendre comment réussir à faire un investissement immobilier locatif qui vous permettra de vous enrichir sur le long terme. Le but doit toujours être le même : être autonome financièrement.

Si vous êtes jeune et que vous commencez l’aventure, je vous conseille d’éviter de commencer à vous endetter pour l’achat de votre résidence principale, car celle-ci ne produit pas de valeur. Il vaut mieux utiliser votre capacité d’emprunt pour acheter des actifs rentables comme de l’immobilier physique. Cette technique a toutefois un défaut, c’est qu’elle est lente. En effet, vous ne serez pleinement propriétaire de votre bien que lorsque vous aurez fini de payer votre crédit immobilier. Si je voulais réussir à devenir indépendant en repartant de zéro, je commencerais par me former dès que possible pour gagner du temps et je commencerais dès que possible par m’endetter pour acheter un premier investissement locatif. Je chercherais des locataires qui soient eux aussi financièrement stable pour automatiser le processus d’enrichissement.

Que cela soit pour acheter un immeuble de rapport ou vous lancer dans la location saisonnière, retenez que pour devenir riche grâce à l’immobilier vous allez devoir soigner la relation avec votre banquier.

3ᵉ pilier de la liberté financière : Investir en bourse et générer des intérêts composés

Autant vous le dire tout de suite : je ne suis pas trader. Malheureusement pour moi, je suis trop sensible à mes émotions pour réussir à trouver le bon moment pour investir. Je préfère mettre en place des stratégies diversifiées d’investissement progressif sur les marchés boursiers qui me permettent d’utiliser le 3 《 pilier du protocole 4P : les intérêts composés. En réinvestissant automatiquement mes intérêts, ceux-ci génèrent à leur tour des intérêts. Cet effet boule de neige permet à votre argent de travailler à votre place pour faire grandir la valeur de votre patrimoine. J’utilise mes liquidités pour acquérir des actifs rentables je ne peux pas acheter par de la dette. C’est ainsi que vous parviendrez à augmenter la croissance de vos investissements. La bourse et plus précisément les ETF en font partie.

Si vous voulez commencer à investir en bourse, je vous recommande d’ouvrir un PEA (plan épargne en action). Il y a un énorme avantage fiscal : au-delà de 5 années de détention de ce compte, vous ne paierez pas d’impôt sur le revenu de vos bénéfices, mais seulement la CSG et CRDS. C’est une économie de 30 % ! Si vous ne savez pas chez qui ouvrir un PEA, je recommande fortement Boursorama banque. C’est ma banque principale depuis 2013 et si vous ouvrez votre compte chez eux, vous pouvez obtenir 130 euros gratuitement ! 

4ᵉ pilier : Diversifier ses sources de revenus

Imaginez un petit avion de tourisme. Il a un moteur. Si celui-ci tombe en panne, alors notre avion ne peut plus voler. Imaginez maintenant être à bord d’un avion à 4 moteurs comme un 747 ou un A380. Si l’un des moteurs tombe en panne, il en reste encore 3 autres pour faire voler l’appareil jusqu’à un aéroport. Plus de moteurs c’est plus de sécurité. Rajoutez des moteurs pour gagner en indépendance. Il serait bien trop dangereux de vouloir atteindre la liberté financière en se focalisant sur une seule stratégie d’investissement.

Il m’arrive de faire aussi l’analogie entre l’investissement et les arbres fruitiers. Supposez que vous ayez un pommier dans votre jardin. Vous êtes probablement très heureux qu’il vous fasse profiter de ses délicieux fruits chaque année (même s’il y a la corvée du ramassage — rien n’est totalement passif). Automatiquement et presque sans effort, vous en bénéficiez chaque année. Mais cela a pris du temps, depuis la petite graine qu’il a fallu faire germer et faire grandir. Plus tard arbuste, vous avez dû en prendre un soin jaloux pour le protéger du gel ou des insectes. Et pourtant, peut-être que cet arbre ne donne pas toujours des fruits de manière régulière. Il y a de bonnes années et des mauvaises. C’est la raison pour laquelle vous allez décider de planter un deuxième arbre. Et pourquoi pas un cerisier pour varier ?

Investir votre argent de cette manière vous permettra d’être plus résilient et de vous adapter en cas de crise financière. C’est de cette manière que vous parviendrez à survivre financièrement. Dépendre financièrement d’une seule classe d’investissement est un risque bien trop grand. En tant qu’investisseur, vous devez diversifier votre source de revenus.

Combien de temps faut-il pour atteindre la liberté financière ?

Calculer sa liberté financière avec la règle des 4 %

Nombreux sont ceux qui cherchent comment calculer le montant nécessaire pour réussir à prendre sa retraite anticipée. Les pionniers dans ce domaine sont les Américains qui dans le début des années 90 ont élaboré ce qui semblait jusqu’alors le modèle le plus couramment admis. Nous avons créé la calculatrice de liberté financière pour vous proposer une méthode de calcul réaliste.

L’étude Trinidad et William P.Bengen

En 1993, William P.Bengen, alors conseiller financier, fut le premier à définir la règle des 4 %. Le principe est assez simple. Si vous investissez votre argent en bourse avec un rendement annuel moyen de 7 % alors vous devriez pouvoir chaque année retirer 4 % de cet argent pour subvenir à vos besoins, et cela, pendant 30 ans. La raison est que les marchés boursiers américains donnent des rendements d’au moins 7 % chaque année.

Le travail de Bengen fut confirmé en 1998 par la célèbre étude universitaire de l’université de Trinidad. C’est alors que fut popularisée cette règle des 4 % à travers le monde.

Par extrapolation, on pourrait considérer qu’en multipliant par 25 votre besoin d’argent annuel, alors vous obtiendrez la somme que vous devriez atteindre pour ne plus avoir à travailler.

Cette règle est toutefois largement remise en question, tout particulièrement depuis 2008. En effet, si vous aviez investi toutes vos économies sur des placements boursiers en 2007, alors la crise de 2008 aurait ruiné tous vos espoirs de réussir à prendre votre retraite anticipée.

Un modèle inadapté à la France 

La règle des 4 % est difficilement adaptable au modèle français, car nous n’avons pas toujours les mêmes niveaux de rendement sur la bourse que les Américains. D’autre part, la particularité du modèle français tient dans son instabilité fiscale. Comme chaque président et chaque gouvernement y va de sa réforme des impôts, il devient fort difficile d’arriver à se projeter avec une telle règle.

Atteindre l’indépendance avec la calculatrice de liberté financière

Avant toute chose, je tiens à dire que ce simulateur de liberté financière est imparfait, car il ne tient pas (encore) compte de la fiscalité. D’autre part, il se base sur un rendement moyen de vos investissements. Il faut donc moyenner les rendements de vos différents investissements. Ce simulateur doit s’envisager comme un outil de planification financière. 

Principe de la calculatrice de liberté financière 

L’idée de ce simulateur est de partir de votre besoin d’argent annuel réel. Pour cela, vous devez absolument reprendre votre budget pour connaître votre réel besoin.

Ensuite, l’idée est de se dire qu’une somme investie avec un rendement moyen doit réussir à générer un rendement annuel, la somme qui vous est nécessaire pour vivre. Seulement, nous avons désormais un ennemi de taille, c’est l’inflation.

Retenez d’abord que si les rendements de vos investissements ne sont pas supérieurs à l’inflation, alors vous n’arriverez pas à acquérir une indépendance financière. L’enrichissement sera d’autant plus rapide que votre taux de rendement de vos investissements sera important. L’autre paramètre important c’est le temps. Plus vous commencerez à utiliser les intérêts composés jeunes et plus vite vous réussirez à atteindre la réussite financière.

Étudions maintenant les différents paramètres du simulateur de liberté financière.

Votre patrimoine actuel

Considérons cette somme comme le point de départ que vous allez investir. Vous pourriez démarrer de zéro, car ce n’est pas le paramètre le plus déterminant pour la suite. Toutefois, pour commencer, il est bon d’investir une forte somme. Plus les montants épargnés et investis seront importants et plus vite vous vous rapprocherez de votre objectif qui consiste à obtenir des rentes nettes équivalentes à votre besoin d’argent. En d’autres termes, vous allez réussir à remplacer votre salaire. Tel est le secret de la richesse financière.

Votre revenu mensuel

Dans cette seconde case, il vous suffit d’indiquer le montant de votre salaire mensuel. Il est essentiel de comprendre que plus votre revenu devient important, plus petites sont vos dépenses et plus vite vous parviendrez à compenser votre besoin d’argent. Votre but est de générer de la richesse et de l’abondance pour atteindre la prospérité et devenir très vite très riche.

La croissance annuelle de votre revenu

Ce paramètre se révèle important, car si l’inflation est de 5 % alors que l’augmentation de votre revenu annuel est de 3 %, cela signifie qu’en valeur faciale déflatée vous êtes en train de vous appauvrir au fur et à mesure du temps. Votre salaire augmente, mais votre pouvoir d’achat diminue mois après mois. Vous devez tout mettre en œuvre pour que la croissance annuelle de vos revenus soit supérieure à l’inflation.

Vos dépenses mensuelles

Avoir de l’argent ne signifie pas faire fortune. Votre objectif va être de contracter vos dépenses au maximum pour réussir à épargner le plus possible. Si vous dépensez plus que vous ne gagnez, alors il sera financièrement impossible de gagner en liberté.

L’inflation

Vous devez absolument considérer l’inflation comme l’ennemi de l’épargne. C’est elle qui va vous freiner le plus sur votre parcours d’investisseur. Vous devez en effet tout faire pour que le rendement de vos investissements soit supérieur à l’inflation, sans quoi il faudra dire adieu à la liberté financière. Toutefois, vous devrez en toute circonstance tenir compte du couple rendement/risque dans vos projets. En effet, plus le rendement de vos placements sera important et plus le risque de perte en capital sera important lui aussi.

Le rendement annuel moyen de vos investissements

Vous allez devoir faire une moyenne des rendements de vos différents investissements. Idéalement, vous devriez avoir un rendement de 7 % pour être supérieurs à l’inflation. Malheureusement, ce simulateur d’indépendance financière ne tient pas encore compte de la fiscalité, car celle-ci va dépendre en fonction de votre situation personnelle, mais aussi en fonction du type d’investissement que vous êtes en train de faire.

Un exemple chiffré 

Supposons que votre patrimoine de départ soit de 30 000 euros, soit l’ensemble de toutes vos économies et que votre revenu mensuel soit de 2700 euros. Vous en conviendrez, c’est une situation de départ plutôt favorable ! Nous allons supposer que vos revenus sont plus ou moins indexés sur l’inflation (en pratique, n’hésitez pas à chercher un emploi mieux rémunéré si vous n’avez pas augmenté), soit 6 % par an. Imaginons maintenant que vos dépenses mensuelles soient très faibles (1200 euros par mois), car vous êtes frugalité. Par déduction, vous avez donc une très forte capacité d’investissement. Avec une inflation à 5,5 % et un rendement de vs placement à 10 %, vous pourrez prendre votre retraite anticipée en 2043 et il vous faudra atteindre un montant de placements de 1 358 000 euros.

Attention toutefois parce que vous savez que l’inflation n’est pas constante. Il arrive qu’elle devienne parfois très forte et parfois bien plus faible.

À vous de vous amuser avec ce simulateur afin de faire vos propres projections.

Gardez en tête qu’il vaut mieux un plan, imparfait que pas de plan du tout et c’est l’intérêt de cet outil que je partage aujourd’hui avec vous.

3 ouvrages sur la liberté financière

Si vous aimez ma vision du frugalisme, de l’indépendance financière et que vous vous demandez comment gagner de l’argent, je vous invite à découvrir mon livre « Un salaire sans rien faire (ou presque) » aux éditions Robert Laffont. Il est en vente dans toutes les librairies et même en version audio avec Audible.

Il y a aussi deux livres qui sont désormais des classiques comme « Père riche, père pauvre » de Robert Kiyosaki et « Réfléchissez et devenez riche » de Napoleon Hill.

Jérémie Brygo

Tout à la fois investisseur, père de famille, minimaliste, formateur et passionné par les finances personnelles, je suis aussi l’auteur du bestseller Un salaire sans rien faire (ou presque).

Je partage avec vous mes conseils et mes astuces pour gagner de l’argent, investir votre épargne, faire des économies et mieux gérer votre budget. Découvrez mon histoire ICI.

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