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Auteur: Jérémie Brygo
Publié le 01 décembre 2022

Comment diversifier son épargne : le guide

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L’épargne représente les années de sacrifice et d’économies d’un individu. Pour cela il est capital de choisir des placements stratégiques afin de faire fructifier son argent convenablement. Dans cet état d’esprit, il est souvent recommandé de diversifier son épargne pour mieux optimiser son investissement.

Il existe à ce jour de nombreuses manières de répartir son argent. Cependant la plupart ne répondent pas toujours favorablement aux besoins des investisseurs. Pour cette raison, il vous faudra identifier les meilleurs placements afin de maximiser au mieux votre profit.

Découvrons ensemble dans ce guide les étapes à suivre et les meilleurs investissements que vous devez cibler pour diversifier votre épargne. Vous y trouverez également des conseils et des astuces afin d’atteindre très vite votre objectif de diversification d’épargne.

Temps de lecture estimé : 18 minutes

La durée de placement comme première étape pour diversifier son épargne

L’épargne peut être utilisée pour parer aux situations inattendues ou pour le financement de projets à court terme : il s’agit de l’épargne de précaution. L’épargnant peut par la suite selon ses objectifs orienter son épargne vers des produits moins disponibles (moins liquides). Ces derniers ayant la particularité de procurer à l’épargnant de nombreux avantages fiscaux sur le long terme et de meilleurs rendements.

Placements à court terme et épargne de précaution

L’épargne de précaution est une épargne adaptée aux projets à court terme, il vous faudra alors vous tourner vers les placements à court terme. 

Ce type d’épargne a la particularité d’être disponible dans l’immédiat et sans aucune pénalité. Voici quelques produits vers lesquels vous pouvez vous tourner si vous vous retrouvez dans un tel cas.

  • Le livret A ou Livret de développement durable et solidaire : s’il est considéré comme une épargne de précaution, il est conseillé à l’investisseur d’avoir recours à 3 mois de dépenses de réserve en cas d’imprévus. Dans le cas où vous disposeriez d’une assurance-vie en fonds en euro, vous pourriez en être dispensés.
  • Le livret d’épargne populaire ou livret jeune : il est nécessaire que vous soyez dans un premier temps éligible à ce type de placements pour y prétendre. La raison étant que les produits d’épargne du livret jeune sont soumis à 2 conditions que sont l’âge ou le revenu.
  • Le livret fiscalisé : ce type de produits d’épargne n’a de la valeur que dans 2 cas. Si vous êtes soumis à une faible imposition ou si vous bénéficiez d’un pourcentage promotionnel de quelques mois.

Il est cependant mieux avisé de garder un certain capital sur ces divers produits d’épargne afin de gérer les situations imprévues. Eu égard au seuil de rendement faible de ces produits d’épargne, il n’est pas possible de les qualifier réellement de placements. Car en faisant des investissements exclusivement sur eux, votre capital d’épargne perd du pouvoir d’achat en situation d’inflation.

Si à un moment vous remarquez que vos économies dépassent vos besoins d’argent sur le court terme, c’est le signal pour vous de changer de placements financiers. Vous devrez donc prioriser les investissements qui vous apporteront un plus grand taux de rémunération.

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Comment diversifier votre épargne

Placements à moyens termes et achat dans le secteur de l’immobilier

Quand il s’agit de placements financiers, la plupart des jeunes actifs priorisent les épargnes de précaution comme épargne exclusive. Ceci, malgré le fait que le taux de rémunération soit faible. Mais ce qu’ils ne savent souvent pas pour la plupart c’est que le résultat demeure pareil même si le livret A est plafonné.

Pour évoluer, il faut savoir se projeter en s’essayant à des placements financiers avec un meilleur taux de rémunération. Ces types de placements sont parfaitement adaptés pour des projets qui excèdent 3 ans. Si vous avez un tel projet, voici pour vous les placements vers lesquels vous devriez vous tourner.

Le PEL (Plan d’épargne-logement)

Le plan d’épargnelogement (PEL) n’est certes plus aussi avantageux depuis le moment où son taux de rendement est passé à 1% brut. Toutefois, si vous avez toujours à votre disposition des PEL avec un taux de rendement de 2%, préservez-les et laissez-les se faire fructifier. Il faut cependant faire attention à ne pas faire de prélèvements, car cela entrainera la clôture immédiate de votre plan d’épargne-logement. 

Le PEE (plan d’épargne entreprise)

Il est possible pour toutes les sociétés de faire profiter d’un PEE à leurs employés, mais malheureusement tous ne le font pas. Le PEE est pourtant un produit avantageux pour la défiscalisation. C’est surtout très bénéfique pour les employés qui ont à leur disposition de généreux abondements de la part de leur entreprise.

L’assurance-vie

Si vous ne disposez pas encore d’un contrat d’assurance-vie, alors c’est le moment pour vous de le faire. Prenez rendez-vous auprès de votre banque et souscrivez à 2 différents contrats assurance-vie sans frais sur vos versements. Optez pour un contrat d’assurancevie d’une durée de 8 ans pour bénéficier de nombreux avantages liés à la fiscalité.

Veillez à être hyper sélectif dans le choix des contrats d’assurance-vie auxquels vous comptez souscrire. Car un contrat d’assurance-vie peut vous permettre de faire des placements fonds en euros. Adapté également au projet à court terme, il permet à l’investisseur d’investir sans risques de perte de capital.

Avec un contrat d’assurance-vie, vous pouvez également faire un investissement dans les biens immobiliers et dans les fonds d’investissement, car ils sont parfaitement adaptés sur le moyen-terme ou sur le long terme.

Enfin, sachez que le contrat d’assurance-vie est beaucoup plus flexible que ce que vous pensez, car il vous permet de faire des retraits d’argent à tout moment. Dans certains cas, le contrat d’assurance-vie peut même être considéré comme une trésorerie.

A titre personnel , je ne recommande pas à mes clients de souscrire aujourd’hui à une assurance vie en fonds euros car les rendements sont trop faibles.

Placements à long terme propice pour préparer sa retraite

Les placements financiers sur le long terme sont ceux qui procurent des rendements beaucoup plus intéressants. 

Par contre, cela nécessite un investissement sur une longue durée à cause de 3 différents facteurs que sont :

  • Les coûts d’entrée qu’il est important d’amortir
  • La forte volatilité qu’il est nécessaire de supporter 
  • La fiscalité qui devient plus abordable après 5 voire 8 ans dans certains cas.
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Comment répartir son argent quand on n’y connait rien ?

Ce type de placements est adapté pour le financement des études de vos enfants par exemple. Vous pouvez également y avoir recours afin de vous constituer des compléments de revenus à associer à votre pension de retraite. Ne vous privez sous aucun prétexte du réel potentiel de ce type d’investissement, car leur portée est énorme.

Investir dans la bourse à travers le PEA (Plan d’épargne en actions) et l’assurance-vie pour diversifier son épargne

L’investissement dans la bourse se fait de 2 différentes manières que sont la gestion active et la gestion passive dite “passive”.

La gestion active de l’investissement en bourse

Vous êtes le seul maître à bord pour ce qui est de la gestion active, c’est vous qui décidez sur le coup les actions des sociétés sur lesquelles vous avez envie d’investir. Cette méthode d’investissement est appelée stock picking.

Il faut cependant notifier que la gestion active encore appelée trading n’est pas réservée à tout le monde. Il faut que vous ayez un certain nombre de connaissances et d’expériences dans le domaine. Autrement, vous risquez de perdre tout votre fonds d’investissement.

La gestion passive de l’investissement en bourse

Cette méthode d’investissement est celle qui est la plus conseillée par la majeure partie des épargnants. Elle est plus facile et plus performante pour ces derniers. Ici l’investissement se fera par le biais d’une allocation de trackers en plan d’épargne en actions et par les contrats d’assurance-vie proposant la gestion pilotée. Les trackers sont des fonds qui reproduisent la performance des indices boursiers tels que le Nasdaq ou encore le Cac 40.

Si vous vous intéressez à ce type de placement, je vous recommande de vous former avec mon programme : “La stratégie du Fainéant™”.

Vous comprendrez comment je fais travailler mon argent à ma place grâce aux ETFs.

Investir dans l’immobilier pour diversifier son épargne

Dans le secteur de l’immobilier, la « pierre-papier » SCPI est spécialement appréciée en raison de son caractère propice pour un premier investissement. Elle est idéale pour s’initier dans le milieu eu égard aux spécificités afférentes aux SCPI. Il permet donc de :

  • Disposer d’une diversification optimale sur un grand secteur immobilier
  • Disposer d’un ticket d’entrée minime pour un investissement supérieure ou égale à 1000 €

Si vous disposez d’un plus grand capital, vous pouvez vous lancer dans le secteur de l’immobilier locatif. Vous devez être parés à toutes éventualités, car vous serez soumis à la longue à divers imprévus. À cela, vous aurez à ajouter de bonnes compétences dans la fiscalité, dans les travaux liés à l’immobilier, dans la gestion, etc.

Investir dans le PER (plan d’épargne-retraite)

Le plan d’épargneretraite est l’un des produits d’épargne dont le lancement a succédé à la création de la loi PACTE vers la fin de l’année 2019. Hormis, des situations exceptionnelles, l’argent placé dans un PER demeure au statut bloqué. Ce n’est qu’à la liquidation de la retraite que vous pouvez y avoir accès.

Par défaut, le PER fonctionne selon une gestion pilotée. Cela est possible grâce à une répartition entre les unités de compte et les fonds en euros un peu comme c’est le cas des contrats d’assurance-vie. Un autre atout et pas des moindres lié au PER est la possibilité de défiscaliser  votre argent versé. Attention cependant à bien choisir votre plan d’épargneretraite.

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Diversifier son épargne est une obligation pour s’en sortir aujourd’hui

Placement spéculatif

Les placements spéculatifs ou atypiques ne génèrent pas intrinsèquement des rendements. Pour avoir des gains d’argent, il faudra se baser uniquement sur la PV (plus-value).

Placements atypiques et exotiques

Nombreux sont les placements atypiques dans lesquels il vous est possible d’investir. Investissez 5 voire 10% de votre patrimoine au maximum pour ce type de placements. Il s’agira entre autres de l’investissement :

  • forestier
  • dans les montres de luxe
  • dans le vin ou dans l’or
  • dans les voitures de collection
  • dans les cryptomonnaies

Évitez d’investir dans des placements beaucoup trop atypiques à l’image du trading en options binaires, du diamant, etc. Les conséquences seront assez lourdes, car très vite vous pouvez céder à la tentation et vous vous retrouverez totalement ruinés.

Vous ne devriez allouer à ces placements qu’une toute petite partie de votre patrimoine ( maximum 5%).

Retenez donc que la première étape pour bien diversifier votre épargne consiste à définir votre horizon de placements. Ce n’est que suite à cela que vous pouvez identifier le type de placements sur lequel investir. Attention toutefois à ne pas procéder à un investissement sur le long terme lorsque vous choisissez le produit d’épargne du livret A.

Comment réussir la diversification de son épargne ?

La diversification de votre capital d’épargne est l’option la plus recommandée par les habitués du secteur. En effet, il est mal avisé pour un investisseur de miser tout son budget sur un seul produit, car il risque de tout perdre lorsque ledit produit est soumis à des fluctuations. 

Il est de ce fait nécessaire pour vous de diversifier votre patrimoine afin de mieux faire fructifier vos rendements dans divers secteurs à savoir :

  • Les fonds en euros des contrats d’assurance-vie sur le court terme
  • L’immobilier pour le moyen-terme
  • les actions pour le long terme
  • Il ne faudrait surtout pas oublier les épargnes de précaution qui représentent 3 mois de dépenses sur les livrets (LDDS ou livret A)

Quelles sont les différentes classes d’actifs  pour diversifier son épargne?

Il existe de manière générale 5 classes d’actifs. Pour vous aider à mieux vous retrouver, nous les avons classés des plus judicieux aux plus risqués.

La classe d’actif monétaire

Cette classe d’actif est constituée des livrets fiscalisés, du livret A, du plan d’épargne-logement (PEL), du LDDS, du livret d’épargne populaire, du compte épargne-logement, du livret jeune et du compte à terme.

La classe d’actif des obligations

Dans cette classe d’actif, vous êtes considéré comme un créancier. En investissant dans des obligations, vous devenez détenteur d’une dette. Cette dernière peut être une part de dettes d’une société ou d’un État à qui vous faites un prêt de votre capital d’épargne  et qui en retour vous est redevable d’intérêts. Cela est possible grâce aux : 

  • fonds en euros qui ont la particularité de vous assurer que votre capital est sans risques.
  • UC (unités de compte) d’assurances-vie qui sont représentées par les fonds d’obligations High Yield (HY)
  • Financements participatifs à savoir le crowdlending en énergie renouvelable, le crowdfunding agricole et immobilier. Ils vous permettront de mieux diversifier votre capital, mais attention, avec une prise de risque existante.

Il convient de rappeler qu’il existe une différence entre les obligations High Yield avec un fort taux de risque (lié aux emprunteurs peu fiables) et les obligations Investment Grade avec un faible taux de risque. Les fonds en euros (étant constitués pour la majorité d’obligations Investment Grade) vous assurent de ce fait une garantie en capital.

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Diversifier votre épargne est un des principes de base du money management

La classe d’actif des actions : La bonne solution pour diversifier son épargne ?

Les actions font partie de la classe d’actifs qui vous permettent de détenir des portions (titres de propriété, part) d’entreprises. Ces dernières sont obtenues par le biais de divers placements boursiers. Les placements peuvent être faits sur des fonds actifs, des trackers ou encore des titres vifs.

Nous pouvons donc ranger les actions parmi les produits d’épargne que sont :

  • les plans d’épargne en actions (PEA), 
  • les compte-titres ordinaires
  • les contrats d’assurance-vie par le biais des UC (unités de compte
  • ou encore des PEA-PME.

La classe d’actif des immobiliers

La classe d’actif des immobiliers est disponible en 3 différents produits d’épargne que sont :

  • En direct par emprunt ou cash grâce à un contrat d’assurance-vie (grâce à pierre-papier SCPI)
  • En direct (dans le cas d’une résidence secondaire, d’une résidence principale ou même locative)
  • Grâce aux actions via la société d’investissement immobilier cotée (SIIC) sur des compte-titres ordinaires (CTO), via le tracker sur les plans d’épargne en actions ou via les obligations (liées au crowdfunding immobilier)

La classe d’actif spéculatif et exotique – risqué pour diversifier votre épargne

Également appelé investissement atypique, ils ont la particularité de se spécialiser dans des secteurs assez peu communs que sont :

  • Les grands crus
  • Les sculptures ou tableaux d’art
  • Les cryptomonnaies
  • Les GFI (groupements forestiers d’investissement)
  • Etc.

Une allocation équilibrée pour diversifier son épargne

Il est sage de diversifier votre patrimoine entre de nombreux actifs, car ces derniers n’ont pas la même réaction aux crises économiques. De cette manière, vous érigez une grande barrière de protection autour de votre patrimoine envers les fluctuations économiques.

Vous devez envisager vos actifs comme autant de ruisseaux qui lorsqu’ils se rejoignent forment une rivière puissante et inarrêtable.

Il faudrait aussi diversifier les investissements au cœur même des classes d’actifs. Les ETFs sont un très bon moyen de diversifier vos placements boursiers en un seul clic.

Pour le volet immobilier, si vous ne disposez pas d’un budget énorme pour investir dans des appartements, alors optez pour les SCPI afin de mieux diversifier votre capital.

Comment savoir bien évaluer ses investissements ?

Pour bien évaluer ses investissements, il est primordial de se baser sur 3 différents critères que sont : le risque, le rendement et la liquidité.

Le critère lié au risque

Ce critère peut se présenter sous différentes formes que sont : le risque de dégradation, le risque de loyers impayés, le risque de grosses pertes en capital, etc. Pour vous aider à mieux appréhender de quoi il s’agit, voici pour vous l’échelle des risques.

Risque inexistant : vous n’êtes soumis à aucun risque lorsque vous effectuez des placements, surRisque raisonnable à risque élevé : vous êtes soumis à un risque de perte de votre capital
Les livretsActions ( vous pouvez faire une plus-value ou une moins-value)
Livret AObligations
LDDS : livret développement durable et solidaireOr et métaux précieux
LEP ( livret d’épargne populaire)Placements atypiques
Placements immobiliers

Pensez donc à diversifier et à investir sur le long terme afin de réduire le niveau de risque.

Le critère lié au rendement

Il s’agit des retours financiers que vous ont rapportés les investissements que vous avez eu à faire. Voici pour vous l’échelle normale des rendements :

  • Les investissements à faibles rendements : les livrets, le compte épargne-logement, le livret A, le LDDS, les parts sociales et les nouveaux Plans d’épargnelogement (PEL)
  • Les investissements à moyens rendements : les anciens PEL proposant 2% de taux de rendement et les meilleurs fonds en euro d’assurancevie
  • Les investissements de rendements négatifs à rendements élevés : c’est notamment le cas des placements en biens immobiliers et en actions. La diversification et les placements sur le long terme permettent de mieux accroitre la performance.

Le critère lié à la liquidité pour diversifier votre épargne

Également appelée la disponibilité, la liquidité se présente comme le durée de temps défini pour le retrait de votre argent et la récupération de votre investissement. Ci-dessous l’échelle des liquidités :

  • La liquidité est excellente sur les actions cotées, les livrets, le livret A et le LDDS
  • Elle est moyenne en ce qui concerne les parts sociales ou les contrats d’assurance-vie d’une durée de 3 jours à 1 mois
  • Pour ce qui est de l’immobilier, la liquidité présente est faible. Car il faut de nombreux mois pour la vente et la réception du cash de la part du notaire. La liquidité est également faible pour les plans d’épargne-retraite ou les plans d’épargne d’entreprise.

Diversifier son épargne est une étape primordiale que tout bon investisseur doit savoir mettre en place. Pour y parvenir, il faut dans un premier temps que l’investisseur définisse son horizon de placements. Ce n’est qu’à partir de ce moment qu’il peut se tourner vers le produit d’investissement qui lui convient le mieux.

Par la suite, en fonction du  profil d’investisseur et de son goût du risque, l’investisseur peut choisir à la longue de se tourner soit vers des placements de sécurité ou soit vers des placements à haut risque. Cela dépendra bien évidemment de l’objectif de base de l’investisseur.

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    Jérémie Brygo

    Tout à la fois investisseur, père de famille, minimaliste, formateur et passionné par les finances personnelles, je suis aussi l’auteur du best-seller Un salaire sans rien faire (ou presque) éditions Robert Laffont.

    Je partage avec vous mes conseils et mes astuces pour gagner de l’argent, investir votre épargne, faire des économies et mieux gérer votre budget et découvrir le minimalisme. Mon histoire ICI.

    Mots clés : argent, budget, économiser, épargne, épargner, investir

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