Très répandu dans le monde, le système des enveloppes budgétaires est une technique de gestion de budget mensuel qui a depuis longtemps fait ses preuves. Cette technique est efficace chez les personnes qui ont des difficultés à se matérialiser l’argent et ne trouvent pas satisfaction dans l’utilisation d’applications mobiles de gestion du budget prévisionnel.

Découvrons dans ce guide, ce que vous devez savoir sur le système des enveloppes : son fonctionnement, ses avantages et inconvénients. Vous y trouverez également des astuces à développer afin d’adapter au mieux le système d’enveloppe à vos habitudes financières de tous les mois. C’est un outil qui peut vous aider si vous voulez améliorer votre hygiène financière et peut-être même devenir libre financièrement.

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Beaucoup de personnes ont des problèmes d’argent car elles ont du mal à le visualiser. Certaines finissent même en situation de surendettement à cause d’une mauvaise gestion financière. De fait, en payant avec une carte bancaire, il n’est pas toujours évident de se rendre compte de ce que l’on dépense. Du coup, ces personnes dépensent sans compter jusqu’au moment où la carte bleue est bloquée. Cette situation peut être dangereuse si vous faites appel à des réserves d’argent ou des crédits à la consommation. La méthode des enveloppes peut vous aider à retrouver le contrôle de votre argent en vous matérialisant l’argent que vous dépensez au travers des différents postes budgétaires. Il s’agit d’une approche ludique pour vous aider au quotidien.

Définir votre budget est un processus qui nécessite un peu de temps. Il faut essayer différentes stratégies pour trouver celle qui correspond le mieux à vos habitudes. Une fois que vous parvenez à l’identifier, il devient facile de mieux gérer votre argent. 

Quel est le mode de fonctionnement du système des enveloppes ?

Le système des enveloppes vous permet de faire une catégorisation de votre argent en début de chaque mois. L’objectif de cette méthode est de vous aider à définir différentes dépenses par catégories pour votre budget mensuel.  Lorsque vous recevez votre salaire tous les mois, retirez-en la majeure partie en espèces et répartissez la somme convenue dans chaque catégorie d’enveloppe.

Une fois que ces enveloppes sont approvisionnées, au cours du mois et selon chaque dépense par catégorie, vous n’utilisez que l’argent disponible dans l’enveloppe concordante.

Si par exemple, vous avez besoin d’acheter des vêtements, vous ne sortez qu’avec l’enveloppe prévue à cet effet. Il s’agira donc ici de l’enveloppe « vêtements ». Vous dépensez uniquement l’espèce qui s’y trouve. Si le budget alloué à cette catégorie est fini, alors vous devrez patienter le mois suivant. Cela vous permet d’avoir une bonne gestion du budget.

Cette méthode de gestion du budget vous incite à limiter dans vos dépenses. Vous ne dépensez que l’argent prévisionnel prévu à cet effet. Vous parvenez ainsi à éviter d’être débiteur sur votre compte en banque tous les mois.

C’est dans cette optique que le système des enveloppes se révèle efficace, puisqu’il vous prévient dans un premier temps puis par la suite vous arrête à travers une enveloppe vide. L’objectif est d’apprendre à contrôler vos dépenses.

Quelles sont les étapes à suivre pour mettre en place le système des enveloppes ?

Le système des enveloppes présente toutefois un gros inconvénient : la majorité de vos dépenses mensuelles se fera en argent liquide. Or il certains prélèvements bancaires se font automatiquement (loyer, téléphone, électricité, abonnements…)

Pour pallier cela, vous pouvez tout de même définir une enveloppe à chaque catégorie de dépenses. Cela comprendra bien évidemment les dépenses que vous faites en ligne ou les prélèvements automatiques.

Attention cependant à ne pas dépenser plus qu’il n’en faut pour ce type de catégories, sans quoi vous aurez encore des découverts bancaires. C’est pour cette raison qu’il est nécessaire de relever toutes vos dépenses mensuelles afin de faire une bonne répartition.

Évaluer le montant de vos revenus disponibles

La première chose à faire pour rendre opérationnel votre système d’enveloppes est de définir votre budget mensuel. Pour y parvenir, vous n’aurez juste qu’à soustraire le montant de vos dépenses fixes obligatoires du montant de vos revenus mensuels. Le montant restant représente vos revenus disponibles.

Pour connaître votre argent restant, enlevez le montant de vos différentes factures (électricité, gaz, loyer, abonnement internet) du montant de votre salaire mensuel.

Établir les différentes catégories de dépenses

En prélevant le montant des dépenses fixes de votre salaire mensuel, vous pouvez avoir une idée du montant restant à dépenser. Vous pourriez donc définir comment se fera la répartition de ce dernier. Pour cela, vous aurez à identifier les différentes catégories de dépenses de votre revenu disponible.

Il s’agit des dépenses variables tous les mois selon vos objectifs personnels. Étant donné que les habitudes ne sont pas toujours les mêmes chaque mois, vous pouvez avoir tendance à plus dépenser dans une catégorie au détriment d’une autre.

Pour définir efficacement vos différentes catégories de dépenses, le mieux est de vous référer aux relevés bancaires des mois précédents. Il s’agira ici d’identifier avec précision comment vous dépensez votre argent tous les mois.

Le but de cette méthode est de concevoir des catégories qui s’agencent avec vos différentes habitudes de dépenses quotidiennes. 

Exemples de catégories de dépenses

À titre d’exemples, retrouvez ci-dessous quelques catégories de dépenses qu’il vous est possible de mettre à profit pour votre propre système d’enveloppes budgétaires. Nous pouvons citer entre autres :

• L’épargne (minimum 10% de votre revenu net) pour faire face aux imprévus
• L’alimentation
• Le transport (carburant, train, métro)
• Vêtements pour enfants et jouets
• Restaurants et sorties
• Cadeaux, anniversaires

Conseils pratiques sur les sommes à allouer à chaque catégorie

Pour ne pas vous retrouver en situation d’inconfort financier, il est primordial de respecter quelques règles.

• Estimez la valeur réelle de vos dépenses, ne faites pas d’approximation
• Si vous souhaitez faire des économies, diminuez légèrement le montant de chaque catégorie
• Si vous avez tendance à faire des achats compulsifs, faites un effort pour réduire votre enveloppe Shopping. Vous devez surveiller vos dépenses.
• Si vous ne résistez pas face aux achats compulsifs, ne gardez sur vous qu’une petite somme et laissez la carte bleue à la maison.

Si vous êtes en couple et que vous avez un compte joint, communiquez avec votre conjoint pour définir un système d’enveloppes budgétaires efficient basé sur le budget du ménage. Cette étape est importante, sans quoi, vous n’atteindrez pas votre objectif mensuel de faire des économies et d’éviter le surendettement.

Faites donc le point avec votre partenaire pour définir les sommes à allouer à chacune de vos enveloppes en fonction du budget familial. Prenez surtout en compte les finances familiales pour l’établissement de votre méthode des enveloppes et n’oubliez pas les petits plaisirs comme les vacances.

Le système des enveloppes vous permettra de suivre vos dépenses et même d’anticiper les dépenses futures. Mettez-y de la volonté et vos fins de mois seront meilleures qu’elles ne l’ont jamais été. Vous aurez notamment un meilleur contrôle sur vos dépenses du mois. 

Inscrire le montant et le nom des différentes catégories de dépenses sur les enveloppes

À présent que vous êtes parvenus à définir le nombre de catégories dont vous aurez besoin, il est temps d’acheter des enveloppes en papier. Inscrivez en grosses lettres le nom de la catégorie de dépense sur la face avant de l’enveloppe.

N’omettez pas de renseigner le montant du budget mensuel à allouer à chaque catégorie. De cette manière, une fois que vous percevez votre salaire en début de mois, vous pouvez aisément mettre le montant adéquat dans l’enveloppe équivalente pour gérer les dépenses du mois.

Il existe des modèles d’enveloppes fabriqués uniquement pour la gestion des budgets. Ces enveloppes ont la particularité de se glisser facilement dans votre sac et même dans votre portefeuille ou dans un classeur spécialement fait pour le système des enveloppes budgétaires.

Cette méthode va vous aider à mieux gérer votre argent pour réussir à économiser et à mettre de l’argent de côté.

Retrait d’argent et remplissage des enveloppes

En début de mois, vous retirez en espèce le cash correspondant aux revenus disponibles. Une fois que vous avez l’espèce avec vous, vous répartissez la somme de chaque catégorie de dépenses dans l’enveloppe qui correspond. 

Pour faire simple, supposons qu’après retrait de vos charges fixes, vos revenus disponibles soient de 800 € chaque mois. Vous pouvez répartir les dépenses dans les enveloppes de la manière qui suit

• 300€ pour l’enveloppe « provisions ».
• 150€ pour l’enveloppe « carburant, transport »
• 150€ pour l’enveloppe « restaurants et sorties »
• 100€ pour l’enveloppe « shopping »
• 100€ pour l’enveloppe « imprévus »

Vous avez compris qu’il s’agit ici d’un exemple avec des montants arbitraires. À vous d’évaluer le montant adapté à chacun des postes budgétaires.

Retenez que vous devez écrire sur chaque enveloppe le montant alloué et la catégorie budgétaire.

Dépenser uniquement l’argent correspondant à chaque catégorie de dépenses

Si vous avez des achats à effectuer, vous devez utiliser l’argent se trouvant dans l’enveloppe correspondante. Pour faire une sortie ou aller au restaurant, vous devrez sortir avec l’enveloppe « restaurants et sorties ». Vous n’avez pas le droit de prendre de l’argent d’une catégorie pour les dépenses d’une autre catégorie. 

Si une de vos enveloppes est vide, cela veut dire qu’il ne vous est plus possible de faire face aux dépenses de cette catégorie. Attention à ne pas ouvrir l’enveloppe voisine, sans quoi il y aura danger pour vos finances !

S’il ne reste plus d’argent liquide dans l’enveloppe « provisions », alors cela veut dire que vous avez forcé sur les dépenses quotidiennes liées à l’alimentation.

De plus, la gestion du budget en espèces vous permettra d’avoir une vue générale sur toutes vos dépenses. Vous saurez donc dans quelle catégorie vous avez tendance à dépenser le plus. Vous saurez de ce fait sur quel poste faire des économies pour épargner de l’argent.

Les raisons du succès du système des enveloppes budgétaires

Le principe de la méthode des enveloppes est simple. En dispatchant votre argent dans les différentes catégories de dépenses, vous évitez de dépenser plus que de raison. Vous parvenez à mieux gérer votre argent en réglant vos différents achats en espèces.

Chacune de vos dépenses devient alors tangible et concrète. Vous visualisez mieux votre budget mensuel pour mieux établir votre budget prévisionnel. Cette technique vous permettra de ne pas dépasser votre budget.

Un meilleur suivi des dépenses

Pour suivre les dépenses mensuelles et avoir une idée du montant restant pour une catégorie de dépense, il suffit de consulter l’enveloppe équivalente. 

Le système des enveloppes budgétaires est adapté aux personnes dépensières qui n’ont aucune planification des dépenses. En se référant aux différentes dépenses par catégories et en s’y conformant, ils pourront mieux contrôler leurs dépenses.

Le système des enveloppes budgétaires, un système d’alarme efficace contre les dépenses à outrance

La plupart des gens ont une forte tendance à dépenser  parce qu’il n’y a souvent rien ni personne pour les arrêter. En ayant recours au système des enveloppes, tout devient plus facile. 

Une enveloppe vide est de fait comme un signal d’alarme qui vous indique qu’il est temps d’arrêter de dépenser pour une telle catégorie de dépense. Vous êtes obligé de  respecter le budget que vous avez défini pour chaque catégorie de dépense.

Que faire en cas d’enveloppe vide ?

Il est vrai que c’est difficile de ne pas céder à la tentation de retirer quelques euros dans l’enveloppe d’une autre catégorie de dépense. Mais vous devez résister, car l’objectif de ce système est de vous permettre de rester dans votre budget mensuel et de ne plus le dépasser.

Vous devrez patienter jusqu’au mois suivant afin de renflouer l’enveloppe de la catégorie de dépenses correspondante. De toute façon, si vous avez identifié avec précision vos différentes dépenses à faire et avez conçu les enveloppes avec le montant adéquat, la probabilité que vous n’ayez plus d’argent dans une enveloppe est faible.

Par ailleurs, en retirant souvent de l’argent dans l’enveloppe vous pouvez avoir une idée du montant restant. Ainsi, pour éviter de vous retrouver en manque d’argent, vous pouvez utiliser les astuces que je recommande afin de baisser vos dépenses quotidiennes au maximum.

Astuces en cas d’enveloppe « carburant » presque vide 

Si vous vous retrouvez avec l’enveloppe « carburant »  presque vide, vous pouvez soit réduire vos déplacements, soit planifier un covoiturage avec un collègue. Vous pouvez également emprunter votre vélo pour vos déplacements.

Astuces en cas d’enveloppe « restaurant et sorties » presque vide

Dans le cas où votre enveloppe « restaurant et sorties » est vide, vous ne pouvez plus faire de sorties. Préférez autant que possible les bons petits plats faits maison. 

Astuces en cas d’enveloppe « provisions » presque vide

S’il ne vous reste que 160 € dans l’enveloppe « provisions » et que vous devez vous rendre au supermarché, vous devrez faire des dépenses qui entrent dans ce budget. Ne prenez surtout pas d’argent dans une autre enveloppe pour combler un manque au cas où le montant à payer à la caisse excède votre budget.

Que faire de l’argent restant dans une enveloppe en fin de mois ?

Dans le cas où il restera un reliquat après avoir payé vos provisions, veillez à le retourner dans l’enveloppe « provisions ». Il ne faut pas oublier que l’argent de cette enveloppe ne doit servir qu’à l’achat des provisions. Ainsi, l’argent pourra être utilisé pour le mois prochain ou venir abonder votre tirelire !

S’il vous reste de l’argent en fin de mois, cela dénote de votre engagement à respecter le budget que vous avez défini. Bravo !

Si vous avez des dettes à rembourser, avec l’argent restant, vous pourriez les solder plus tôt que prévu. Enfin, si vous vous êtes lancés dans le système des enveloppes parce que vous souhaitez développer un plan d’épargne, alors faites un dépôt de l’argent à disposition dans un compte épargne.

Comment effectuer des achats en ligne avec le système d’enveloppes ?

De nos jours, vous percevez votre salaire par virements bancaires comme la plupart des gens. Vous réglez vos diverses factures par prélèvements automatiques, puis vous effectuez la majeure partie de vos dépenses courantes via votre carte bancaire.

Le système d’enveloppe peut vous paraître dépassé, car il est à l’opposé de cette forme de dépense moderne. Retenez que le but de cette méthode est de vous permettre d’avoir une vue globale sur vos sorties d’argent et par conséquent de suivre vos dépenses.

Pour les achats en ligne, il faudrait prévoir une enveloppe virtuelle, c’est-à-dire une réserve d’argent disponible sur votre compte en banque. Celle-ci ne sera utilisée que pour la réalisation de vos achats en ligne.

Ensuite prenez une enveloppe, indiquez le montant disponible (sur le compte en banque) et soustrayez un par un les différents prélèvements qui viendront grever ce montant total.

Quelques avantages découlant du système d’enveloppes budgétaires

Le système d’enveloppes budgétaires présente de nombreux avantages. Les retours des personnes l’ayant adopté sont plutôt positifs. Il est question des avantages tels que :

1. L’efficacité du système pour reprendre le contrôle de son budget
2. La discipline dans la gestion du budget
3. La réduction de dépenses inutiles

L’efficacité du système d’enveloppes budgétaires

Le principal avantage indiscutable de ce système est bien évidemment lié à son efficacité. En effet, si vous effectuez tous vos achats en cash et qu’une de vos enveloppes est à sec, il devient évident que vous êtes dans l’incapacité d’excéder votre budget. Dès lors, nous pouvons affirmer que vous maîtrisez votre budget.

Si vous souhaitez aller plus loin, je vous conseille le budget du Frugaliste. Il s’agit d’un tableur qui va vous aider à mesurer mois après mois vos dépenses pour économiser plus d’argent.

La discipline dans la gestion de votre budget

Qu’il soit question d’optimiser son budget, de maîtriser ses dépenses mensuelles ou d’accroître sa productivité au travail, il faut de la discipline. Cela s’applique aussi au  système des enveloppes : plus vous vous engagez à respecter votre budget, plus vous aurez de bons résultats. 

Voici une astuce qui permet de mettre en place les enveloppes avec des cartes bleues, sans avoir donc les inconvénients de l’espèce tout en ayant les avantages.

La réduction des dépenses inutiles

En vous référant à vos relevés bancaires, vous vous rendrez compte que vous faisiez énormément de dépenses inutiles. Le système des enveloppes budgétaires vous oblige à effectuer des dépenses judicieuses.

En conclusion

Le système des enveloppes budgétaires est un système de bonne gestion des budgets qui a séduit bon nombre de personnes ayant besoin de retrouver la maîtrise de leur argent. Son principal objectif est de vous aider à anticiper les dépenses par une technique de catégorisation des dépenses. Ainsi, si vous avez épuisé l’argent prévu pour une dépense mensuelle avant la fin du mois, vous n’avez plus d’autres choix que de patienter jusqu’au mois suivant.

Ce système développe également en vous de la discipline dans la bonne gestion de votre salaire et dans d’autres domaines de votre vie. Si vous êtes une personne qui fait des dépenses impulsives, alors, n’hésitez pas et adoptez le système des enveloppes budgétaires. Les débuts seront difficiles, toutefois avec un peu de détermination et de rigueur, vous en sortirez gagnant.

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Jérémie Brygo

Tout à la fois investisseur, père de famille, minimaliste, formateur et passionné par les finances personnelles, je suis aussi l’auteur du bestseller Un salaire sans rien faire (ou presque) éditions Robert Laffont.

Je partage avec vous mes conseils et mes astuces pour gagner de l’argent, investir votre épargne, faire des économies et mieux gérer votre budget et découvrir le minimalisme. Mon histoire ICI.

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