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Auteur: Jérémie
Publié le 29 août 2022

Comment rembourser ses dettes en 5 étapes

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Un vieux proverbe dit : « qui paye ses dettes s’enrichit ». À l’heure de l’inflation et à l’approche de la grande crise financière, vous êtes nombreux à chercher comment réduire votre endettement pour mieux vous en sortir. Se désendetter est une étape très importante dans votre gestion financière (le money management). Qui paye ses dettes s’enrichit signifie qu’il faut réussir à solder vos emprunts pour que ce que vous avez acquis vous appartienne vraiment. Le dicton aurait aussi pu vouloir dire que celui qui rembourse les dettes qu’il a contractées finit ainsi par devenir libre. Ainsi, on éprouve une forme de fierté à payer ses mensualités de crédit ou ses échéances, de sorte que les emprunteurs finissent par solder les crédits en cours.

Temps de lecture estimé : 13 minutes

L’accroissement de l’endettement des ménages devient un véritable problème de société. Avec les faibles taux d’intérêt des années précédentes, beaucoup de ménages ont cru à l’argent facile et se sont endettés pour faire face à un besoin de financement. En clair, la demande de crédits a explosé depuis la fin des confinements (notamment pour l’immobilier). Leur solvabilité n’est pourtant pas toujours au rendez-vous, ce qui les amène à faire face à de lourdes difficultés. Enfin, l’épargne des ménages doit absolument se consolider pour pouvoir mieux faire face à ces problématiques liées à l’endettement.

L’objectif de cet article est de partager avec vous 5 étapes qu’il vous faut suivre si vous voulez réussir sans trop de douleur à vous désendetter. Vous verrez que cela ne sera la plupart du temps pas si compliqué, à condition que vous vous imposiez une certaine rigueur financière.

Selon la Banque de France, la dette des ménages français avait déjà atteint 101,8 % au premier trimestre de 2012. Cette situation est préoccupante, car elle est en constante augmentation au fil des ans. Le niveau d’endettement représente ainsi un danger de plus en plus important pour la sécurité financière des familles.

Toutefois, s’il semble que cette dette reste soutenable, elle représente aujourd’hui 66,5 % du PIB ! Il ne reste donc que 33,5 % de marge au pays pour payer les dettes des consommateurs et des propriétaires.

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Solder rapidement vos dettes pour être libre

La dette est-elle bonne ou mauvaise ?

Malheureusement, de plus en plus de personnes font des emprunts bancaires ou auprès d’organismes de crédit pour financer leur projet, ou même parfois pour simplement réussir à joindre les deux bouts.

Quand je dis qu’il faut prendre soin de vous désendetter, je parle des dettes que vous avez contractées pour acheter des choses qui ne produisent pas d’argent (les passifs). Parmi ceux-ci, on compte une voiture, un téléphone, une télévision ou même votre résidence principale.

La bonne dette, c’est celle qui vous permet d’acquérir des choses qui produisent de la valeur comme un bien immobilier rentable ou une action. On parle alors d’effet de levier, car vous allez acquérir des actifs avec l’argent de la banque en levant de la dette. Concrètement, vous allez faire un crédit immobilier qui sera destiné à faire un investissement locatif supposé rentable. Le levier financier est dans ce cas un outil formidable qui peut vous permettre de gagner beaucoup d’argent à long terme grâce à l’achat de biens immobiliers.

Il faut ainsi veiller à ce que votre ratio d’endettement demeure acceptable (en dessous des 33 %) pour que la banque continue de vous prêter… Pour cela, vous devez précisément connaître votre capacité de remboursement.

Dans cet article, nous allons nous attacher à partager des solutions pour réduire votre endettement. En effet, il faut aussi réussir à le limiter pour éviter le surendettement et la faillite.

La plupart du temps, si vous avez des problèmes d’argent, c’est à cause d’une mauvaise gestion de votre argent. En prenant de bonnes habitudes d’hygiène financière, vous parviendrez à assainir vos finances et retrouver un équilibre avec vos liquidités. Réduire son endettement doit aujourd’hui être une des priorités des familles.

Pour rembourser vos dettes, rendez vos cartes de crédit et annulez vos facilités de paiement

Vous devez d’urgence stopper toutes les options de facilité de paiement, etc. Ne conservez que les cartes de paiement (cartes de débit). Demander à la banque de retirer votre autorisation d’être débiteur. Cela vous évitera d’avoir des comptes en négatif et de profiter de facilité de caisse (qui reviennent très cher). Interdisez-vous de contracter un nouveau prêt ou toute demande de crédit tant que vous n’êtes pas parvenu à solder vos encours.

Rembourser en priorité le capital restant dû.

Si vous êtes client chez Boursorama, c’est un jeu d’enfant, il vous suffit de régler ce paramètre dans votre interface de gestion utilisateur.

Si vous gardez ces possibilités d’avoir des dettes ou d’être débiteur, c’est comme si vous deviez arrêter de fumer en ayant des cigarettes sous le nez à longueur de journée.

Si vous avez des problèmes d’argent, c’est peut-être parce que vous avez un problème dans votre relation à l’argent. Vous n’avez sûrement pas l’habitude de compter, vous vous dites sûrement que tant que vous pouvez dépenser, c’est qu’il y a de l’argent. Il faut absolument commencer par couper le mal à la racine et cela passe par rendre et annuler d’urgence votre carte de crédit, annuler vos facilités de paiement, de débit, etc. Je vous conseille aussi de demander à votre banque de vous interdire d’être débiteur. Quand vous êtes en négatif sur votre compte bancaire, on dit que vous êtes dans le rouge. La banque va alors vous appliquer de très fortes pénalités sous forme d’agios bancaires. Il s’agit souvent d’intérêts bancaires très importants. Le montant de ces derniers varie d’une banque à l’autre.

En d’autres termes, ces facilités de caisse vous coûtent très cher. Avoir de l’argent disponible vous donne l’illusion de posséder cet argent et donc de pouvoir acquérir des biens matériels que vous ne pouvez normalement pas vous procurer.

Pour rembourser ses dettes, s’engager vers le frugalisme comme mode de vie

Les frugalistes savent depuis longtemps que pour réussir à s’enrichir à long terme, il faut qu’il y ait plus d’argent dans le porte-monnaie qu’il n’y en a qui en sorte.

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J’ai eu récemment l’occasion de rencontrer une personne qui a fait fortune dans l’immobilier et qui aujourd’hui ne travaille plus. Il m’expliquait que pour lui le cancer de notre société c’était le consumérisme et que rien n’est plus important que le temps qui passe.

Il m’expliquait qu’il est originaire du bordelais et qu’enfant un vigneron lui avait expliqué quelque chose de simple. Lorsque l’on remplit des boulets à partir d’un tonneau, le niveau de celui-ci tend à diminuer au fur et à mesure du temps. Il faut parfois le remplir, sans quoi à un moment donné, il sera vide.

Sortez du consumérisme et défaites-vous de vos passifs inutiles, car ils ne font que consommer votre argent, votre temps. Il vous empêche de vivre l’instant présent, car ils tendent à vous déconnecter de la vie réelle (jeux vidéo, réseaux sociaux, télévision)

Vivre en dessous de ses moyens est donc au cœur de vos priorités pour réussir à vous enrichir au fur et à mesure du temps, mais aussi pour rembourser vos crédits le plus vite possible. On a trop souvent l’habitude en France de faire un crédit à la consommation pour acheter des voitures, des écrans plats ou se payer des vacances. Retenez que les crédits du type Sofinco, Cetelem, cofidis, ou Younited crédit sont l’ennemi de votre sécurité financière. Les prêts conso sont le plus souvent un raccourci qui vous sert à satisfaire un besoin de l’instant, mais vous bloque pour vous projeter plus loin dans l’avenir. On parle de prêt à la consommation lorsque les liquidités sont destinées au financement de dépenses de consommation.

À 41 ans, je n’ai jamais fait de crédit conso, car je sais que ceux-ci ne m’aideront pas à m’enrichir à long terme. Je vous invite à en faire autant et à éviter de vous endetter, sauf pour acquérir des choses qui vont vous enrichir. Je vous conseille cet excellent article qui vous partage 60 astuces pour avoir plus d’argent si vous avez des difficultés à joindre les deux bouts.

Pour rembourser ses dettes, rembourser en premier la dette la plus chère

Pour mieux vous en sortir, il faut que le niveau de la dette reste acceptable (en général jamais plus du tiers de vos revenus).

Si vous avez déjà contracté des crédits à la consommation en ligne et que vous vous retrouvez dans une situation difficile pour les rembourser, alors commencez par vous concentrer sur la dette qui vous coûte le plus cher. Votre objectif doit être de réussir par tous les moyens à la rembourser le plus vite possible. On parle alors de remboursement anticipé.

Vous devez être concentré comme un laser sur cet objectif, car c’est celui-ci qui vous permettra le plus vite de retrouver de la souplesse et du confort dans vos finances. En changeant la durée de remboursement, vous allez automatiquement changer le coût mensuel et la durée du prêt.

N’hésitez pas à contacter un courtier et envisager un regroupement de crédit.

Une fois que vous avez réussi à vous débarrasser de la dette la plus importante, vous allez ensuite rembourser la seconde, puis la troisième, etc. Jusqu’à finir par solder la dette la moins pénible pour vos finances.

Pour solder la dette, je vous recommande de commencer par prendre contact avec le créancier et lui demander directement si vous pourriez rembourser plus vite, peut-être en remboursant plus d’argent chaque mois. Si vous avez de l’épargne de côté, utilisez-la pour vous désendetter et solder votre dette.

Si vous avez un peu d’argent de côté, utilisez-le pour solder la dette la plus chère. Cela doit être une priorité absolue pour vous.

En soldant vos crédits, vous serez plus serein et vous retrouverez votre capacité d’emprunt pour certainement lever de la dette et acheter un appartement ou une maison. Vous allez mieux dormir, sans craindre les huissiers et les poursuites judiciaires, car vous savez que vous serez parvenu à assainir votre situation financière.

Pour réduire votre taux d’endettement, vous pourriez aussi envisager un rachat de crédit par un organisme qui vous proposera un taux inférieur. Recourir au regroupement de crédits pour diminuer encore vos mensualités est aussi une bonne solution pour joindre les deux bouts et avoir plus d’argent.

Pour rembourser ses dettes plus vite, il faut suivre un budget

Vous ne pourrez jamais réussir à gagner de l’argent à long terme si vous ne prenez pas l’habitude de faire un budget. Cela va vous permettre d’anticiper vos dépenses pour ne plus être dans le besoin d’argent.

Il est assez facile de faire votre budget, grâce au budget de la frugaliste, vous allez réussir chaque mois à anticiper vos dépenses pour ne plus avoir de mauvaises surprises qui vont vous mettre dans une situation difficile à l’égard de vos créanciers.

Faire un budget familial va vous permettre de lister toutes vos ressources et votre patrimoine (salaire, RSA, indemnité, pôle emploi, pension de retraite, bourse d’études, allocation handicapée, CAF, mairie ou même des revenus immobiliers locatifs). Vous allez aussi faire la liste de vos biens et leur estimation.

Vous allez catégoriser l’ensemble de vos charges, dépenses, créances, loyers, impôts, remboursement de dettes. Pour ce faire, vous allez passer en revue le détail de vos relevés bancaires.

En cas de difficultés financières, faites-vous accompagner. Il y a notamment l’association Crésus qui peut vous aider. Vous pouvez les contacter via le formulaire en ligne et vous aiderez gratuitement à trouver l’aide nécessaire à votre situation. Si vous êtes déjà en situation de surendettement et que vous ne parvenez plus à faire face aux dépenses, ne faites pas l’autruche, ne restez pas isolé, parlez-en autour de vous pour vous faire aider.

Épargner automatiquement pour éviter d’être en difficulté

Contracter un nouveau crédit est souvent facile auprès des établissements bancaires. Ils ne vous demanderont que quelques justificatifs, car une fois souscrit à des taux prohibitifs, vous allez rembourser chaque mois. Pour éviter d’être un jour surendetté, mieux rester loin des organismes de crédit.

Pour éviter d’avoir à emprunter de l’argent pour faire face à un imprévu, il faut en avoir d’avance sur le compte. Je sais bien que cette évidence semble bête à lire et pourtant, sachez qu’afin d’éviter de vous endetter, il vous faut une épargne de précaution. Vous devez économiser de l’argent chaque mois pour pouvoir anticiper les coups durs de la vie.

Il n’est pas si compliqué de réussir à avoir de l’argent de côté. Pour cela, il faut économiser au tout début du mois plutôt que d’attendre d’avoir tout payé pour économiser éventuellement le reste.

En conclusion de cet article, vous devez retenir que les crédits à la consommation sont à proscrire si vous souhaitez vous enrichir. Pour vous en sortir au plus vite, vous devrez :

  • Arrêter d’utiliser les facilités de paiement dont vous disposez, arrêter d’être débiteur, arrêter de faire des crédits conso, crédits renouvelables
  • Économiser et réduire votre train de vie pour faire des économies sur le logement, le transport et l’alimentation. Adopter un mode de vie Frugaliste et vous inspirer du minimalisme sera la meilleure solution pour vous permettre de dégager des liquidités.
  • Votre objectif doit être de Désendetter vous en remboursant la dette la plus coûteuse en premier. Vous pouvez aussi envisager de faire racheter les crédits, de les regrouper. N’oubliez pas non plus la renégociation de votre dette auprès de l’organisme prêteur ou banquier. Cela peut s’avérer gagnant.
  • Faites un budget mensuel pour anticiper et éviter à l’avenir les prêts à la consommation. Le budget du frugaliste vous sera d’une grande aide pour mesurer vos progrès mois après mois.
  • Épargner tous les mois au moins 10 % de vos revenus pour faire face aux imprévus. C’est le fameux « Payez-vous en premier » dont je vous ai déjà si souvent parlé.

Si vous souhaitez aller plus loin et faire travailler votre argent à votre place, découvrez la formation « Liberté Financière, le protocole 4P » pour reprendre le contrôle de votre argent et faire travailler votre épargne à votre place.

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Jérémie Brygo

Tout à la fois investisseur, père de famille, minimaliste, formateur et passionné par les finances personnelles, je suis aussi l’auteur du bestseller Un salaire sans rien faire (ou presque) éditions Robert Laffont.

Je partage avec vous mes conseils et mes astuces pour gagner de l’argent, investir votre épargne, faire des économies et mieux gérer votre budgetDécouvrez mon histoire ICI.

Mots clés : crédit, dette

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