Épargner pour son enfant : livret, assurance vie ou ETF

Un enfant né en août 2008 vient d’avoir 18 ans. Si ses parents ont versé 50 € par mois sur son livret depuis sa naissance, le relevé affiche 12 390 € pour 10 800 € versés. Sauf qu’il en faudrait 13 000 pour acheter aujourd’hui ce que ces 50 € achetaient en 2008. Autrement dit, le placement le plus détenu de France a fait perdre 610 € de pouvoir d’achat à cet enfant, et sa banque appelle ça épargner pour son enfant. Au guichet, le conseiller sort alors l’assurance vie enfant maison. Là, c’est pire. Le calcul complet tient en un tableau, sans aucune prévision de marché.

Le livret A de ton enfant : ce qu’il rend réellement sur 18 ans

Le livret A s’ouvre dès la naissance, plafonné à 22 950 € de versements. Il rapporte 1,7 % depuis le 1er août 2026 selon service-public.gouv.fr. Le détail de cette révision est dans mon article sur le taux du livret A d’août 2026. Pour épargner pour son enfant, ce qui compte n’est donc pas le taux du jour mais la moyenne sur 18 ans, et elle est mauvaise.

Le rejeu 2008-2026 : épargner pour son enfant à 50 € par mois sur un livret A

J’ai rejoué le parcours d’un enfant né en août 2008, 50 € versés le 1er de chaque mois jusqu’à ses 18 ans. Chaque taux successif publié par arrêté au Journal officiel est appliqué : 4 % à l’été 2008, 1,25 % dès août 2009, 0,75 % de 2015 à 2020, 0,5 % pendant que les prix décollaient, 3 % en 2023 et 2024, 1,7 % aujourd’hui. Le taux moyen ressort à 1,52 %. Les intérêts sont capitalisés chaque 31 décembre, comme sur un vrai livret. Au bout du compte, intérêts de l’année en cours compris, le livret affiche donc 12 390 € pour 10 800 € versés. L’enfant a ainsi touché 1 590 € d’intérêts.

33,4 % de hausse des prix en 18 ans, 1 590 € d’intérêts

En face, l’indice des prix de l’INSEE a monté de 33,4 % entre août 2008 et août 2026. Pour que chaque versement de 50 € garde le pouvoir d’achat du jour où il a été fait, le livret devrait donc afficher 13 000 €. Il en manque 610. Après 18 ans de discipline, l’enfant reçoit finalement moins, en pouvoir d’achat, que ce que ses parents ont mis. Année par année, l’épargne y a d’ailleurs rapporté moins que la hausse des prix 8 fois sur 17 depuis 2009, dont 2021, 2022 et 2023 d’affilée. Tu peux refaire ce calcul avec tes propres dates sur mon calculateur d’inflation. Il embarque les mêmes séries.

Comme épargne de précaution pour toi, le livret A fait le travail. J’explique dans livret A rentable en 2026 quand il reste le bon réflexe. En revanche, pour un nouveau-né dont l’horizon de placement est de 18 ans, le livret A n’a aucune sécurité à assurer : sur les 18 dernières années, il n’a fait que perdre lentement. Le PEL, que l’agence propose aussi, bloque l’épargne. Ses intérêts sont en plus fiscalisés dès la première année pour les plans ouverts depuis 2018.

L’assurance vie enfant de l’agence : le prix des frais sur 18 ans

Puisque le livret ne rapporte rien, le conseiller propose ensuite une assurance vie enfant maison, en gestion pilotée pour ne pas t’embêter. L’enveloppe est bonne. Le contrat d’agence, lui, est construit comme celui que j’ai décortiqué dans mon avis sur Predissime 9. Les frais s’empilent ainsi sur trois étages. Jusqu’à 3 % sont prélevés sur chaque versement, puis 0,60 % de gestion sur le fonds euros et 0,85 % sur les unités de compte, puis 1,50 % par an en moyenne de frais propres aux fonds maison. Ces chiffres viennent de la grille officielle de l’assureur. La gestion pilotée, si tu la prends, ajoute encore 0,25 à 0,30 %.

Sur 50 € par mois, les 3 % d’entrée retirent d’abord 1,50 € avant que l’épargne soit placée : 324 € sur 18 ans. Ensuite, 2,35 % partent chaque année, que le marché monte ou baisse. Cette grille, je sais la lire en tant qu’investisseur parce que je l’ai payée. J’en ai surtout retenu une chose : les frais tombent par tous les temps, les gains non.

La même enveloppe sans le guichet

La même enveloppe existe pourtant sans le guichet. Une assurance vie en ligne se souscrit au nom d’un enfant, sans frais d’entrée, à 0,50 % de gestion. Les ETF à 0,25 % y sont en accès direct. La fiscalité avantageuse reste la même après 8 ans, avec l’abattement annuel de 4 600 € sur les gains. Tu paies un tiers des frais de l’agence. Ouvert à la naissance, le contrat a ainsi ses 8 ans quand l’enfant a les siens. Pour choisir le contrat, ma grille de lecture est dans meilleure assurance vie 2026.

50 € par mois pendant 18 ans : le tableau selon le support

Pour épargner pour son enfant, le tableau compare l’investissement avec le même moteur pour tout le monde : 5 % brut par an avant frais, capitalisation mensuelle, 216 versements de 50 €, soit 10 800 €. Ce 5 % est une hypothèse de travail, pas un rendement attendu. Il sert seulement à isoler l’effet des frais. Les livrets réglementés, eux, restent à 1,7 % figé, sans risque et sans frais.

Calcul Le Frugalisme. 50 € par mois pendant 18 ans, 5 % brut par an identique pour les trois supports investis, capitalisation mensuelle. Frais d’agence : grille documentée dans l’avis Predissime 9. Le compte-titres est compté hors frais de courtage, qui dépendent du courtier. Livret A : intérêts calculés au mois pour la comparaison. Les supports en actions exposent à un risque de perte en capital ; le livret A non. Aucun de ces chiffres n’est une promesse.

Épargner pour son enfant sans nourrir la banque : trois lectures

Ce tableau se lit de trois façons. D’abord, le contrat d’agence finit 800 € devant le livret. La grille de frais coûte donc dix-huit ans de risque de marché pour 800 € de plus que le livret. Ensuite, entre le contrat d’agence et le compte-titres, l’écart atteint 3 650 €, un tiers des sommes versées, à performance brute identique. Enfin, sur 6 730 € de gains sans frais, le contrat d’agence en laisse 2 640 à ton enfant : 61 % sont partis en frais. Sur les livrets, la perte est ailleurs : 12 640 € dans 18 ans ne vaudront que 8 850 € d’aujourd’hui à 2 % d’inflation par an, l’objectif de la Banque centrale européenne.

La fiscalité du compte-titres d’un enfant mineur tient en une phrase. Tant que l’enfant est rattaché à ton foyer, ses dividendes et plus-values réalisées passent sur ta déclaration, au prélèvement forfaitaire de 31,4 % depuis janvier 2026. En mode accumulation, sans vente pendant 18 ans, ce point pèse donc peu. L’ouverture au nom d’un mineur et l’atout du compte-titres à la transmission sont détaillés dans compte-titres et transmission. Le courtage, en revanche, se vérifie avant d’ouvrir : sur un versement de 50 €, un ordre facturé 1 € coûte 2 %, pas loin des 3 % de l’agence.

Action à réaliser

1. Note les trois chiffres du contrat que ta banque te propose : frais sur versement, frais de gestion, frais moyens des supports. Ils figurent dans le document d’informations clés que la banque doit te remettre (5 min).
2. Refais le tableau avec ces chiffres et le montant que tu comptes verser, avec le prompt ci-dessous (24 h).
3. Vérification : si le total des frais annuels dépasse 2 %, tu sais que près de la moitié des gains partira ailleurs que chez ton enfant. À 1 %, c’est déjà un quart.

Le prompt : épargner pour son enfant, ton cas chiffré

Colle ce prompt dans ton IA : il collecte tes chiffres un par un, puis refait le tableau.

À 18 ans l’argent est à lui : ce que ça change dans ton choix

Le vrai piège n’est pas dans le tableau, et aucun conseiller ne le pose sur la table. Le jour de ses 18 ans, ton enfant dispose seul de tout ce qui porte son nom, quelle que soit l’enveloppe. Sur le livret A, service-public.gouv.fr est net : aucun retrait avant 16 ans, retraits possibles à partir de 16 ans sauf opposition du représentant légal, et à 18 ans l’opposition n’existe plus. De même, sur un contrat ou un compte-titres à son nom, tu signes pour lui jusqu’à sa majorité, puis il signe seul. Les 17 090 € du tableau peuvent donc devenir une voiture d’occasion le lendemain de son anniversaire. C’est son droit, et c’est ce que tu as choisi en ouvrant le compte à son nom.

Épargner pour son enfant à ton nom, puis donner

Si tu veux garder la main, tu épargnes à ton nom, sur ton propre contrat ou ton propre compte-titres, et tu donnes plus tard. Selon service-public.gouv.fr, chaque parent peut donner 100 000 € à chaque enfant tous les 15 ans sans droits. S’y ajoute le don familial de sommes d’argent, 31 865 € exonérés, renouvelables eux aussi tous les 15 ans, si tu as moins de 80 ans et que l’enfant est majeur. Ces seuils et leur calendrier sont détaillés dans mon guide sur la donation de son vivant. Le prix de cette maîtrise : l’argent reste dans ton patrimoine jusque-là, donc exposé à tes propres aléas.

Le plan d’épargne avenir climat, ouvert aux moins de 21 ans depuis juillet 2024, bloque l’épargne jusqu’à la majorité. Il est plafonné à 22 950 € et ses gains sont exonérés d’impôt, selon economie.gouv.fr. Mais il est investi en fonds sans capital garanti, et à 18 ans, l’argent est à lui aussi.

La voie intermédiaire existe aussi : donner tôt, avec un pacte adjoint qui diffère la libre disposition à un âge raisonnable et motivé. L’usage est 25 ans, et une clause abusive tombe. C’est un acte écrit, à faire relire par un notaire. Épargner pour son enfant se résume donc à une question à trancher avant le premier euro : est-ce que tu épargnes pour lui, ou à sa place ? La première réponse mène à un compte à son nom, ses 18 ans comme horizon ferme. La seconde mène à ton nom, avec une donation programmée.

Le plan par âge : ce que tu mets en place à 0, 6, 12 et 16 ans

Pour épargner pour son enfant, un frugaliste ne cherche pas le placement idéal, il cherche le système qui tourne sans lui pendant 18 ans. Le voici, par étape.

À la naissance : épargner pour son enfant sans décision ensuite

Tu tranches d’abord la question du nom, tu ouvres l’enveloppe correspondante, puis tu programmes 50 € le 1er du mois. Les cadeaux de naissance et les billets des grands-parents rejoignent ensuite la même ligne. Un petit livret peut rester ouvert pour le liquide. En revanche, l’épargne longue ne passe pas par lui.

À 6 ans : il comprend d’où vient l’argent

Une fois par an, tu lui montres ensuite le relevé avec des mots de son âge : cet argent travaille pendant qu’il dort. Les premières notions, jeux compris, sont dans mon article sur l’éducation financière des enfants de 3 à 6 ans. Le virement mensuel, lui, ne change pas.

À 12 ans : le livret jeune et son propre argent

À partir de 12 ans, il peut ouvrir un livret jeune, plafonné à 1 600 € et rémunéré au moins au taux du livret A. C’est le bon endroit pour son argent à lui, celui de l’argent de poche. Tes versements, eux, n’y vont pas. Il gère ainsi une petite somme dont il voit le solde, pendant que l’épargne longue tourne sans qu’il y touche.

À 16 ans : il peut retirer, donc tu parles

À 16 ans, il obtient le droit de retirer sur ses livrets, sauf si tu t’y opposes. C’est donc le moment de la conversation sérieuse : combien il y a, combien d’années d’épargne ça représente, et à quoi ça servira à 18 ans, études supérieures, permis ou premier logement. Une carte bancaire pour ado lui donne par exemple un terrain d’entraînement à petite échelle. La grande somme arrive après. Deux ans plus tard, elle est finalement à lui, et il saura pourquoi.

Ce plan pour épargner pour son enfant, je l’ai détaillé dans une formation, avec neuf solutions d’épargne comparées et un plan d’action en cinq jours.

FAQ

Épargner pour son enfant : placement et inflation

Quel est le meilleur placement pour épargner pour son enfant ?

Celui dont les frais ne mangent pas les gains sur 18 ans. À rendement brut identique de 5 %, 50 € par mois donnent 17 090 € sur un compte-titres en ETF à 0,25 % de frais, 16 240 € sur une assurance vie en ligne à 0,75 %, 13 440 € sur une assurance vie d’agence à 3 % d’entrée et 2,35 % par an, et 12 640 € sur un livret A à 1,7 %. Les actions comportent un risque de perte en capital, le livret non : la comparaison porte sur les frais, pas sur une promesse.

Le livret A d'un enfant protège-t-il son épargne de l'inflation ?

Non, il ne la protège pas sur 18 ans. Un enfant né en août 2008 dont les parents ont versé 50 € par mois sur son livret A affiche 12 390 € à ses 18 ans pour 10 800 € versés. Les prix ont monté de 33,4 % sur la période selon l’IPC de l’INSEE : il faudrait 13 000 € pour acheter la même chose qu’avec ces 50 € du premier jour. Le livret a perdu 610 € de pouvoir d’achat, malgré 1 590 € d’intérêts.

Épargner pour son enfant : ce qui se passe à 16 et 18 ans

Comment empêcher ton enfant de dépenser l'argent à 18 ans ?

Tu ne peux pas, sur un livret, un contrat ou un compte-titres ouverts à son nom : à sa majorité, il en dispose seul. Deux voies gardent la main. La première : épargner à ton nom et donner plus tard, avec l’abattement de 100 000 € par parent et par enfant tous les 15 ans, plus le don familial de 31 865 € exonéré si tu as moins de 80 ans et que l’enfant est majeur. La seconde : assortir un don d’un pacte adjoint qui en diffère la libre disposition, un acte à faire relire par un notaire.

À partir de quel âge un enfant peut-il retirer de l'argent sur son livret A ?

Il peut retirer à 16 ans, sauf opposition de son représentant légal. Avant 16 ans, il ne retire rien sans toi. À 18 ans, l’opposition tombe et il retire ce qu’il veut. Le livret jeune, ouvert de 12 à 25 ans, est un peu plus souple : retraits avec ton accord avant 16 ans, puis libres sauf opposition, avec un plafond de 1 600 € et un taux au moins égal à celui du livret A.

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